Krankenversicherer

Die Differenzierung über die Versicherungsarten setzt sich nach den letzten 10 Jahren auch 2024 fort. Hierbei ist zu beachten, dass im Anteil der ordentlichen Jahresfranchise alle Jugendlichen und Kinder enthalten sind. Der Anteil der Personen, die die ordentliche Jahresfranchise der wählbaren Jahresfranchise vorzieht sank gegenüber 2023 um 1.2 Prozentpunkte auf 81.2%. Dabei entscheiden sich Frauen im Verhältnis öfter für die ordentliche Jahresfranchise als Männer. 72.2% der Männer und 80.9% der Frauen entscheiden sich für die ordentliche Jahresfranchise.

Ein ebenso stetiger Anstieg zeigt sich beim Anteil Personen, welche die seit 2014 verfügbare Option der erweiterten OKP wählen. Diese erlaubt die freie Wahl der ambulanten Leistungserbringenden. Mit 33.5% entscheiden sich 2024 insgesamt 1.1 Prozentpunkte mehr als 2023 für die erweiterte OKP, wodurch der Anteil demnach bei etwa einem Drittel liegt.

Seit 2014 werden verschiedene Massnahmen zur Begrenzung der Kosten umgesetzt, wobei der Angleichung der liechtensteinischen Tarifstruktur an die schweizerischen Tarife eine wesentliche Rolle zukommt. So wurden seither folgende Taxpunktwerte gesenkt:

Ergänzend spielt bei den Spitalausgaben der Obligatorischen Krankenpflegeversicherung (OKP) eine Änderung der Finanzierung eine wesentliche Rolle: Aufgrund des geltenden Kostenteilers beim Liechtensteinischen Landesspital wurden bis 2017 den Krankenversicherern 77% und dem Staat 23% der stationären Leistungen in Rechnung gestellt. Durch die Anpassung des Kostenteilers 2018 auf einen Anteil von 45% OKP und 55% Staat wurden die Krankenversicherer entlastet.

Weitere kostenintensive Kategorien sind Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten sowie Apotheken. Letztere verzeichneten abgerechnete Bruttoleistungen von CHF 14.9 Mio. und damit einen Anstieg gegenüber dem Vorjahr von 11.9%. Die abgerechneten Bruttoleistungen der Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten sanken gegenüber 2023 um 0.8% und liegen 2024 bei CHF 6.9 Mio.

Seit dem 1. Januar 2019 gilt die Bestimmung «ambulant vor stationär». Basierend auf dieser Regelung wird bei verschiedenen Gruppen von Eingriffen (u.a. Krampfaderoperationen, Kniearthroskopien) nur noch die ambulante Ausführung vergütet. Ausnahmen sind lediglich bei besonderen Umständen, die eine stationäre Durchführung erfordern, vorgesehen. Diese Massnahme wurde mit dem Ziel der Entlastung stationärer Spitalkosten eingeführt. Tatsächlich stiegen zwischen 2019 und 2024 die ambulanten Kosten bedeutend stärker als die stationären. Die ambulanten Kosten sind seit 2019 durchschnittlich um 6.3% gestiegen und die stationären um 1.6%. Ob diese Entwicklung auf die Massnahmen zurückzuführen ist, kann hier nicht beantwortet werden.

In der Grafik werden die Bruttoleistungen der Vertragsspitäler dargestellt, die neben den ambulanten und stationären Leistungen auch die Staatsbeiträge für stationäre Leistungen enthalten. Die darin zu beobachtende Abnahme der Spitalleistungen im Jahr 2020 ist in Zusammenhang mit der Covid-19-Pandemie zu sehen. Damit gingen Einschränkungen bei nicht dinglichen Behandlungen einher. Die Ausgaben für ambulante und stationäre Leistungen belaufen sich 2024 auf CHF 113.2 Mio. Dies entspricht einem Anstieg von 3.5% gegenüber dem Vorjahr.

Pro 1’000 Einwohnerinnen und Einwohner gab es im Berichtsjahr 1'147 Spitalentlassungen, was einem Anstieg von 6.6% gegenüber dem Vorjahr entspricht. Dies ist auf die Zunahme der ambulanten Spitalentlassungen zurückzuführen, die um 8.3% gestiegen sind und 2024 bei 972 pro 1’000 Einwohnerinnen und Einwohner liegen. Die Entlassungen von Personen mit stationärem Aufenthalt sind hingegen um 1.8% gesunken und liegen bei 175 stationären Spitalentlassungen pro 1’000 Einwohnerinnen und Einwohner.

Die Bruttoleistungen der OKP-Vertragsärztinnen und -ärzte bilden mit 86.0% den Grossteil der gesamten Abrechnungen der Ärzteschaft und betragen 2024 CHF 56.9 Mio. Gegenüber dem Vorjahr wurden von dieser Gruppe 2.5% mehr an Behandlungskosten, 0.8% mehr an Arzneimittelkosten und 2.7% mehr Bruttoleistungen der Praxislabore abgerechnet. Die Bruttoleistungen der gesamten Ärzteschaft nahmen gegenüber dem Vorjahr ebenfalls zu, um 2.5% für Behandlungen, 1.1% für Arzneimittel und 2.2% für die Praxislabore.

Die bereits in den letzten Jahren festgestellte Verschiebung der bezogenen Arzneimittel von den Arztpraxen zu den Apotheken lässt sich auch 2024 ausmachen. So steigt der Anteil der über Apotheken bezogenen Arzneimittel um 2.5 Prozentpunkte auf 41.5%. Dies entspricht einem Betrag von CHF 14.9 Mio. gegenüber dem Vorjahreswert von CHF 13.3 Mio. Gleichzeitig sind auch die von der Ärzteschaft abgerechneten Arzneimittelkosten um 1.0% von CHF 20.8 Mio. auf CHF 21.0 Mio. gestiegen.

Von 2019 auf 2021 stellten Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten, Chiropraktikerinnen und Chiropraktiker sowie Ergotherapeutinnen und Ergotherapeuten deutlich weniger Leistungen der OKP in Rechnung. Dies ist auf die Einschränkungen des Behandlungsangebotes sowie die Vorsicht der Patientinnen und Patienten während der Covid-19-Pandemie (2020-2022) zurückzuführen. 2024 verzeichneten hingegen alle genannten Kategorien ausser den Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten wieder mehr abgerechnete Leistungen. Die Kategorie der Chiropraktikerinnen und Chiropraktiker stieg 2024 um 8.0% und die Kategorie der Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten sank um 0.8%. Die Kategorie Übrige Rechnungsstellende beinhaltet unter anderem Pflegeheime, Familienhilfe / Spitex und Laboratorien und weist 2024 abgerechnete Bruttoleistungen von CHF 39.4 Mio. auf, was einer Abnahme von 1.0% gegenüber dem Vorjahr entspricht.

Die Grafik stellt die in Anspruch genommene Leistung nach Altersgruppen im Behandlungsjahr 2023 dar. Aufgrund der Umstellung von Berichtsjahr auf Behandlungsjahr liegen für 2024 keine vergleichbaren Angaben vor. Die Höhe der Bruttoleistungen pro versicherte Person variiert nach Geschlecht und Alter. Frauen beanspruchten im Behandlungsjahr 2023 durchschnittlich 21.8% mehr Leistungen als Männer. Dieser Unterschied variiert jedoch mit dem Alter. In der Grafik ist zu sehen, dass Frauen bis zum Alter von 65 Jahren mehr medizinische Leistungen beanspruchen. Ebenso in den drei höchsten Alterskategorien (81+). Dazwischen (66-80) überholen die Männer die Frauen allerdings in den beanspruchten Leistungen. Erwartungsgemäss steigen die beanspruchten Leistungen bei beiden Geschlechtern mit zunehmendem Alter mehrheitlich.

Werden beim Ergebnis die Neutralen Aufwendungen und Erträge von CHF 0.9 Mio. berücksichtigt, wird ein negatives Gesamtergebnis von CHF -3.3 Mio. berechnet. Im Vorjahr war das Gesamtergebnis CHF -7.2 Mio.

Die langjährig aufgebauten Reserven der OKP wurden 2024 seit 2014 zum vierten Mal vermindert. Dies um 4.7% von CHF 65.4 Mio. 2023 auf CHF 62.3 Mio. 2024. Durchschnittlich stiegen die Reserven seit 2015 um 1.4% jährlich. Die Reserven, die auch als «Sicherheits- und Schwankungsreserven» bezeichnet werden, haben gemäss Art. 4 Krankenversicherungsverordnung (KVV) die Funktion, die finanzielle Lage der Versicherung für den Fall abzusichern, dass die effektiven Kosten gegenüber den bei der Festsetzung der Prämien getroffenen Annahmen zu ungünstig ausfallen. Des Weiteren werden die Reserven für das Auffangen von Kostenschwankungen eingesetzt.

Das Verhältnis von staatlichen und privaten Finanzmitteln ist in der Grafik dargestellt. Insgesamt wurde die OKP im Berichtsjahr 2024 zu 62.6% durch Private und zu 37.4% durch den Staat finanziert. Diese Anteile unterscheiden sich kaum vom Vorjahr (61.9% zu 38.1%). In früheren Jahren war der Anteil des Staates zum Teil bedeutend höher, beispielsweise 2010 mit 51.8% (Private) zu 48.2% (Staat).

Die Versicherten der Obligatorischen Krankengeldversicherung (OKG) erhalten bei ärztlich bescheinigter, mindestens hälftiger Arbeitsunfähigkeit ab dem 2. Tag nach dem Tag der Erkrankung ein Krankengeld, sofern sie mit dem Arbeitgeber nicht eine länger dauernde Lohnfortzahlung vereinbart haben. Das Krankentaggeld beträgt bei voller Arbeitsunfähigkeit mindestens 80% des bis anhin bezogenen AHV-pflichtigen Lohnes.

2024 wurden insgesamt 313'206 Tage mit Krankengeld für Arbeitsausfälle durch die Obligatorische Krankengeldversicherung (OKG) beglichen. Nach dem letztjährigen Höchstwert im 10-Jahres-Vergleich ist dies ein weiterer Anstieg gegenüber dem Vorjahr um 2.0%. Seit 2015 stieg die Anzahl beglichener Tage durchschnittlich um 5.6% im Jahr. Damit ist der Anstieg von 2023 auf 2024 weniger stark. Parallel dazu stieg der Wert der ausbezahlten Taggelder gegenüber dem Vorjahr um 6.3% auf CHF 41.7 Mio.

Das Gesamtergebnis der Freiwilligen Versicherungen sinkt von CHF 5.4 Mio. im Jahr 2023 auf CHF 3.2 Mio. und fällt 2024 somit ebenfalls wieder positiv aus. 2024 wird der Versicherungsaufwand der Freiwilligen Versicherer um 4.0% höher mit 35.4 CHF Mio. ausgewiesen. Mit der Ausnahme vom Jahr 2021 weist das Gesamtergebnis der Freiwilligen Versicherungen seit 2011 eine insgesamt positive Tendenz auf.

Das Gesamtergebnis aller Versicherungszweige wird 2024 mit CHF 3.3 Mio. ausgewiesen. Im Vorjahr lag es bei einem Betrag von CHF 0.8 Mio. Im 2022 lag das Gesamtergebnis bei CHF -6.5 Mio. und 2021 bei CHF -18.6 Mio.

Per 31. Dezember 2024 beliefen sich die Reserven aller Versicherungszweige auf CHF 134.2 Mio. Das entspricht einem Anstieg von 1.0% gegenüber dem Vorjahr und setzt damit die lange Aufbauphase von 2014 bis 2020 fort. Die Obligatorische Krankengeldversicherung (OKG) konnte die Reserven um 6.8% auf CHF 28.3 Mio. ausbauen. Die Freiwilligen Versicherungen bauten die Reserven ebenfalls um 6.8% auf CHF 43.6 Mio. aus. Die Obligatorische Krankenpflegeversicherung hingegen wiesen einen Abbau um 4.7% gegenüber dem Vorjahr auf. Die OKP Reserven liegen 2024 bei CHF 62.3 Mio.

Angesichts der unterschiedlichen Systeme sind die Daten nur bedingt vergleichbar. Es ist davon auszugehen, dass die schweizerischen Zahlen tendenziell tiefer ausfallen, da nicht alle Rechnungen zur Rückvergütung bei den Kassen eingereicht werden. Die vor diesem Hintergrund zu interpretierende Differenz zwischen der Schweiz und Liechtenstein in den durchschnittlichen Bruttoleistungen pro Kopf beträgt rund CHF 356 und somit 7.0% des liechtensteinischen Wertes. Die Differenz ist damit 4.5 Prozentpunkte niedriger als im Vorjahr.

Werden die einzelnen Kategorien der Leistungserbringenden betrachtet, so wurden von der Ärzteschaft erneut weniger Leistungen pro versicherte Person in der Schweiz abgerechnet als in Liechtenstein (CHF 1'387 bzw. CHF 1'612) und zwar 14.0%. Insbesondere die Arzneimittel sind hier zu nennen. Diesbezüglich werden 40.7% oder CHF 207 pro versicherte Person weniger in der Schweiz abgerechnet. Wird allerdings der Gesamtbetrag, d.h. inklusive der über Apotheken bezogenen Arzneimittel betrachtet, kippt das Verhältnis: In Summe wurden in der Schweiz 0.3% mehr Bruttoleistungen pro versicherte Person für Arzneimittel abgerechnet als in Liechtenstein.

Weitere grössere Unterschiede bestehen bei den stationären Spitalleistungen und den Laboratorien. Erstere fallen in der Schweiz um 24.1% niedriger aus als in Liechtenstein und zweitere um 38.6%. Dies liegt unter anderem an den unterschiedlichen Kostenteilern für Bruttoleistungen, anhand derer je nach Spital unterschiedliche Anteile der Bruttoleistungen über die Obligatorische Krankenpflegeversicherung verbucht werden. Aus diesem Grund sind diese Werte nur beschränkt vergleichbar. Aufgrund der unterschiedlichen Finanzierungssysteme ist auch die Vergleichbarkeit bei den Ausgaben für Spitex-Organisationen mit 25.1% mehr Leistungen in der Schweiz, begrenzt.

2024 liegt der Median der Aufenthaltsdauer für alle betrachteten Spitäler aus der Schweiz bei 3 Tagen. Grössere Unterschiede gibt es beim Case Mix Index, welcher den Schweregrad der Fälle anzeigt. Da in Österreich nicht nach dem SwissDRG Tarifsystem abgerechnet wird, kann für das Landeskrankenhaus Feldkirch kein Case Mix Index berechnet werden. Davon abgesehen sind im Kantonsspital St. Gallen mit einem Case Mix Index von 1.67 Indexpunkten schwere Fälle am stärksten vertreten. Das Liechtensteinische Landesspital (LLS) weist mit einem Case Mix Index von 0.71 den tiefsten Wert im Vergleich und in der Folge mit einem Median von 2 Tagen auch die kürzeste Aufenthaltsdauer auf.

In Bezug auf die Anzahl der Diagnosen ist die Situation in Liechtenstein und der Schweiz meist relativ ähnlich. Österreich hingegen verzeichnet oft auffallend mehr Diagnosen. Nach Aussage von Statistik Austria liegt dies daran, dass Österreich traditionsgemäss ein sehr spitalorientiertes Gesundheitswesen hat. Die Diagnosebeschreibungen der in der Grafik enthaltenen Abkürzungen sind hier aufgelistet: